Методы страхования

1. Полное страхование
2. Страхование частичное
3. Непропорциональное страхование

Институт страхования по-разному распределяет ответственность в случае наступления страховых случаев. Наряду с другими признаками классификации методов страхования, они делятся на две группы, в зависимости от объемов ответственности при наступлении страховых случаев: полное страхование и частичное. 

Полное страхование

Эта методика предусматривает покрытие ущерба в полном объеме. Т.е. страховщик покрывает весь ущерб, который удается подтвердить документально, по его реальной материальной стоимости. Размер страхового возмещения здесь привязан к действительной стоимости имущества на дату заключения страхового договора. 

Однако, эта методика имеет разные способы применения, что оговаривается в договоре:

• Возмещение происходит в объеме оценочной стоимости поврежденного или уничтоженного имущества на момент заключения договора;
• Возмещение происходит в размере восстановительной стоимости, который равен стоимости приобретения нового имущества того же вида. Характерно, что естественный эксплуатационный износ при этом не учитывается.

Страхование частичное

Эта методика предполагает ограничение материальной ответственности страховщика с возложением доли риска на страхователя. Поэтому договора, заключенные по данной методике, обходятся дешевле для обеих сторон: для страхователя в процессе внесения взносов, для страховщика – при наступлении страхового случая.

Здесь вводится понятие «удержания риска» — это объем ущерба, по которому страховщик не несет ответственности и который он не покрывает.

Частными случаями частичного страхования являются:

• Страхование пропорциональное;
• Непропорциональное.

При этом весь ущерб может исчисляться как фактически понесенными убытками, так и гипотетически возможным ущербом (например, если бы имущество погибло полностью, или его пришлось приобретать снова).

При использовании этой методики возмещение относится к убытку так же, как страховая сумма относится к страховой стоимости. Чем меньше разница между страховой суммой и оценочной стоимостью предмета страхования, тем выше полнота страхового возмещения, хотя это не правовая, а экономическая закономерность, которая, тем не менее, имеет место в данном случае. Страхователь может сам определить долю риска, остающуюся в его удержании, и выбрать пропорциональный ей размер страховой компенсации.

Непропорциональное страхование

Различают несколько основных методик непропорционального страхования:

• По системе первого риска;
• Предельного риска;
• С франшизой.

Первый вид страхования – по системе первого риска (первых убытков), — подразумевает, что нанесенный ущерб возмещается полностью, но не больше страховой суммы, определенной договором. Поэтому ущерб, покрываемый страховой суммой, зовется «первым риском», а ущерб, превышающий таковую – «вторым риском». Последний возлагается на страхователя.

Преимущества этой методики в следующем. Вероятность наступления большого ущерба тем ниже, чем ущерб больше. Очевидно, что убытки от катастроф и катаклизмов наступают редко, а значит, страхователю выгоднее платить меньший взнос, но зато отказаться от компенсации самых невероятных убытков. Обратной стороной этого страхования является то, что крупный ущерб, выходящий за пределы первого риска, страховщиком не возмещается. 

В такой ситуации актуализируется потребность управления рисками и их страхования. Отсюда возникает другая методика – страхование предельных рисков на случай наступления предельно больших убытков, превышающих установленную договором величину. Здесь многое зависит от выбора страховщика, т.к. не каждая страховая компания способна в кризисное время возместить предельные убытки.

Страхование с франшизой исключает компенсацию ущерба, который не достиг пороговой величины. Последняя и зовется франшизой. Она представляет собой предельно минимальный размер ущерба, покрываемого страховой выплатой. 

Франшизу определяют в пределах убытков незначительного размера, но наиболее предсказуемого и частого. Страхование франшизы наименее выгодно страхователю по экономическим соображениям, но представляет собой баланс между интересами обеих сторон договора. 

Несмотря на наименьшую экономическую оправданность для страхователя, договор франшизы выгоден обеим сторонам. Страхователь может рассчитывать на покрытие большого ущерба, сверх запланированных расходов. Страховщик же может не отвлекаться на непропорционально высокие организационные расходы в случае наступления самых обычных событий. 

Страхование с франшизой бывает нескольких видов:

• Безусловное (эксцедентное), определяющую франшизу по формуле «все и каждый», когда возмещению подлежит любой убыток за вычетом суммы франшизы. В данном случае основанием для получения страховой выплаты является любой, даже самый незначительный случай, но ее размер исключает сумму франшизы. Практика идет по пути внесения в страховой полис записи «свободно от первых Х процентов»;
• Условное (интегральное, или невычитаемое). В данном случае страховщик освобождается от возмещения убытков только тогда, когда их размер меньше, чем франшиза.
• Совокупное. Здесь имеет место комбинация двух способов страхования.