Коэффициент страхования
1. Страхование ОСАГО и его характеристики
2. Виды поправочных коэффициентов
3. Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО
Страхование ОСАГО и его характеристики
Такое страхование обязательно для всех владельцев транспортных средств. Только те ТС, которые по техническим параметрам не могут развивать скорость более 20 км, а также неколесная военная техника, стоящая на учете в другом государстве, не подвергаются этому страхованию.
Водитель, не имеющий полиса страхования ОСАГО, в случае совершения ДТП, виной которому он сам, обязан покрыть нанесенные убытки третьим лицам. Если же ущерб касается жизни и здоровья пострадавшего лица, то сумма выплачиваемой компенсации не ниже той суммы. Что указывается в ОСАГО в таком случае.
Максимальные выплаты устанавливаются на уровне законодательства. Если пострадало имущество, то сумма страховой компенсации не должна превышать сумму в 400 тыс.рублей, если нанесен вред здоровью – не выше 500 тыс.рублей. Компенсацию получает пострадавший. Если же результатом ДТП стала смерть пострадавшего, то страховую выплату получают его ближайшие родственники. В этом случае сумма выплаты составляет 475 тысяч рублей и еще 25 тыс. тем лицам, которые проводили похорон, как компенсацию за полученные расходы.
Действует договор ОСАГО год. В случае, когда ТС зарегистрировано в другом государстве, договор ОСАГО может быть заключен на тот период, который оно будет находиться на территории РФ (но не менее 5 дней).
Если договор расторгается досрочно, то страхователь вправе вернуть часть уплаченной суммы.
Установкой тарифов страхования занимается банк России. Также он регулирует их размер и строение.
Виды поправочных коэффициентов
Для установки суммы страхового тарифа Банк России установил максимальный и минимальный размер базовой ставки (сумма в рублях) и поправочный коэффициент к ним.
При этом страховая премия начисляется с учетом, как базовой ставки, так и поправочного коэффициента.
Страховая компания самостоятельно определяет сумму базовой ставки, но учитывает при этом границы, которые определяются Банком России. Базовая ставка также зависит от технического состояния ТЗ, особенностей применения и другие факторы, которые могут стать причиной возникновения страхового случая.
На используемые при расчете коэффициенты влияют такие факторы:
- территория, по которой будет передвигаться транспортное средство. Территория определяется по-разному: для физлиц – это место прописки собственника транспортного средства или место регистрации самого ТЗ, для юрлиц – это место регистрации предприятия или компании, которое указано в учредительных документах;
- страховые случаи, по которых производилась выплата компенсаций в предыдущих страховых периодах. В том случае, когда страховой полис одного ТЗ оформлении на несколько человек, то и выплаты по каждому из них считаются отдельно;
- техническая характеристика транспортного средства и наличие или отсутствие прицепа к нему;
- использование ТЗ в зависимости от сезона;
- возраста и водительского стажа тех водителей, которые будут иметь право на управление транспортным средством.
- разные коэффициенты используются страховой компанией в следующих случаях:
- когда страхователь подал заведомо неправдивые ведомости, которые влияют на сумму тарифа страхования;
- когда страхователь специально создал условия для наступления страхового случая или увеличения полученного ущерба;
- когда страхователь подает неправдивую информацию об условиях наступления страхового случая с целью увеличения суммы компенсации.
Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО
Банк России устанавливает максимальную и минимальную БС (базовую ставку) и размер коэффициентов к ней. Это прописывается в указе от 19.09.214 №3384-У. также этот указ определяет порядок действий страховых компаний при расчете стоимости страхового полиса.
На размер базовой ставки влияет категория ТЗ, указанная в техпаспорте и цель применения ТЗ.
Страховой полис ОСАГО рассчитывается с учетом таких базовых коэффициентов:
- Коэффициент, на который влияет территория, где будет проходить использование транспортного средства. Его размер колеблется от 0,6 до 2,1 в зависимости от ТЗ. Для тракторов, а также самоходных дорожных или строительных автомобилей этот коэффициент находится в пределах 0,5-1,3. Для маленьких административных единиц на коэффициент влияет то, к какой крупной административной единице он относится;
- Коэффициент, на который влияет количество страховых случаев в предыдущем периоде;
- Единый коэффициент, который влияет на сумму страховой выплаты. Например, год отсутствия страховых случаев может снизить коэффициент на 0,005;
- Коэффициент, на который влияет количество водителей, которые будут управлять техническим средством. Этот коэффициент будет равен единице, если количество водителей ограниченное. А если число водителей неограниченное, а также если страхователем выступает юридическое лицо – коэффициент 1,8;
- Коэффициент, на который влияет водительский стаж и возраст водителя (водителей). Для водителя от 22 лет со стажем вождения от трех лет коэффициент 1, если моложе и меньше стажа – 1,8;
- Коэффициент, на который влияют технические характеристики и состояние ТЗ (0,6-1,6);
- Коэффициент, на который влияет наличие либо отсутствие прицепа к ТЗ, Границы его – 1-1,4;
- Коэффициент, на который влияет период использования транспортного средства. Минимальное значение (0,5) учитывается в том случае, когда период использования ТЗ меньше трех месяцев. Максимальное значение (1) применяется, когда ТЗ находится в использовании более 10 месяцев;
- Коэффициент, на который влияет срок страхования. 5-15 дней – 0,2, более 10 мес. – 1. (в основном для транзитных ТЗ).
Формула расчета суммы страховой премии (СП):
\(БС*КТ*КБМ*КО*КВС*КМ*КПр*КС*КП=СП\)
Используя эту формулу, страхователь может самостоятельно провести расчеты.